Влияет ли платежеспособность на одобрение по кредиту или займу?

Финансово-кредитные организации предоставляют кредиты населению на основании соответствия потенциального клиента определенным требованиям. При рассмотрении заявки помимо других характеристик заемщика оценивается его платежеспособность. Это совокупный размер всех доходов человека в течение месяца. От того, сколько денег зарабатывает клиент, зависит максимальная величина займа, на который он может рассчитывать.

Характер источников дохода и размер ежемесячных поступлений рассматриваются банком или микрофинансовой организацией в качестве гарантии возврата кредитных средств. Некоторые заемщики запрашивают слишком крупные суммы, которые затем не могут вернуть кредитору, поэтому компании и оценивают заранее надежность клиента на основании представленной им информации.

Для получения небольших кредитов на короткий срок сведения о доходах могут предоставляться без документального подтверждения со слов заемщика, но когда речь идет о крупных займах на продолжительный срок, кредитор вправе запросить дополнительные справки и проверить человека по нескольким параметрам:

• данные из бюро кредитных историй (БКИ);
• сведения о наличии или отсутствии финансовых обязательств по вынесенным судебным решениям;
• подробный анализ социального положения;
• пристальная оценка платежеспособности.

При этом банки будут учитывать и законодательные ограничения.

Оценка платежеспособности играет важную роль при рассмотрении заявки на кредит. Дополнительно оценивается кредитоспособность заемщика. Эти понятия близки по смыслу, но отличаются важными нюансами.

Что такое платежеспособность и чем она отличается от кредитоспособности?

Кредито- и платежеспособность человека и бизнеса демонстрируют уровень его финансового состояния. При оценке кредитоспособности банк или МФО пытаются выяснить, может ли заемщик отдавать часть своих доходов на обслуживание займа, и как это скажется на его образе жизни. Расчет коэффициента происходит на основе соотношения всех расходов человека к его доходам.

Платежеспособность рассчитывается по более сложное формуле и дает кредитору полное представление о финансовом состоянии клиента. Учитываются следующие факторы:

1. Основной источник доходов и дополнительные поступления

К доходам граждан относятся заработная плата (ее официальный размер определяется в соответствии со справкой 2-НДФЛ, но кредиторы могут учитывать и неофициальную часть со слов клиента), деньги за подработку или совместительство, проценты по банковским вкладам, полагающиеся человеку социальные выплаты, средства от сдачи внаем квартиры или дачи, регулярные поступления от передачи в аренду автомобиля и т.д.

2. Расходы физического лица

Все финансовые обязательства человека, включая оплату коммунальных услуг и налогов на недвижимость, взносы по оформленным страховкам, расходы на транспорт, деньги на погашение взятых ранее кредитов и т.д. Обычно учитывается общий объем перечисленных трат в течение месяца.

Для получения полного представления о клиенте финансово-кредитные организации составляют социальный портрет клиента. Учитывается его возраст, образование, семейное положение. Берутся даже данные из социальных сетей. Максимально лояльного отношения заслуживают состоящие в браке люди в возрасте от 23-25 лет с высшим образованием и официальным трудоустройством. Такие заемщики считаются надежными, потому что они трезво оценивают финансовые риски, держатся за работу и ответственно подходят к тратам.

Оценив платежеспособность и социальный статус заемщика, сотрудник банка или МФО понимает, сможет ли клиент своевременно погашать кредит. После этого принимается решение о предоставлении займа. Полученная о человеке информация позволяет кредитору не просто одобрить ссуду, но и рассчитать ее максимальную сумму.

Как проверяется платежеспособность клиента?

Для того, чтобы определить, сможет ли человек платить по кредиту, финансово-кредитные организации высчитывают разницу между его доходами и расходами в течение месяца. В случае, если эта цифра на порядок больше предполагаемого ежемесячного взноса по займу, кредитор обычно принимает положительное решение по заявке.

В расчет может браться исключительно размер совокупного дохода заемщика. Тогда кредит одобряют, если на его погашение будет уходить от 1/5 до 1/2 ежемесячных поступлений. Этот показатель зависит от внутренних правил компании и может превышать половину доходов клиента при обращении за срочным займом в микрофинансовую организацию.

Кредиторы ориентируются на то, чтобы после совершения всех расходов у человека на руках оставалось 20-30% средств от его общих доходов, в этом случае заемщик остается в зоне финансового комфорта. Если свободных денег после всех вычетов остается меньше, компания может снизить размер кредитной линии. При вычислении суммы расходов помимо обязательных платежей учитывается официальный размер прожиточного минимума, утвержденный правительством. Реальные расходы на еду, одежду и другие товары в расчете не участвуют.

Проверка платежеспособности по декларациям

Ежемесячная заработная плата человека иногда не дает представления о его совокупном доходе. По этой причине законодатели предложили запустить программу добровольного декларирования доходов. В случае, если она будет одобрена, каждый гражданин раз в год сможет подавать в банк информацию о своих реальных доходах, а из банка эти сведения будут поступать в бюро кредитных историй. Такой подход позволит людям демонстрировать свою платежеспособность и рассчитывать на одобрение более крупных кредитов на долгий срок. Это даст банкам и МФО доступ к актуальной информации о финансовом состоянии клиента и упростит получение заемных средств.

Низкий рейтинг платежеспособности, что делать?

При оформлении заявки на кредит в банке у клиента запросят следующий перечень документов:

• Справка 2-НДФЛ или выписка с места работы о занимаемой должности и размере зарплаты.
• Документ о движении средств и депозитах в банке.
• Выписку из лицевого счета в пенсионном фонде.
• Квитанция об уплате налогов по декларации для индивидуальных предпринимателей.

Отсутствие официального трудоустройства, денег на банковских счетах или плохая кредитная история могут стать причиной для отказа в выдаче кредита банком. В этом случае за займом можно обратиться в МФК или МКК, которые предъявляют к клиентам менее строгие требования.

Обращение в МФО подойдет для людей, которым требуется небольшой кредит на короткий срок. Для получения микрозайма требуется только паспорт и заполненная анкета. Деньги выдают лицам с российским гражданством и регистрацией на территории страны, а требования к возрасту клиента зависят от внутренних правил, действующих в МФО. Дополнительно новые заемщики и постоянные клиенты могут воспользоваться бонусным спецпредложением на займ под 0%.

В заявках на получение микрокредита поле с информацией о ежемесячном доходе заполняется клиентом и не требует документального подтверждения. Быстрые займы обычно оформляются на сайте МФК или МКК, а решение о выдаче денег принимается автоматически после анализа данных в анкете специальной компьютерной программой (скоринговое ПО). Заемные средства сразу переводятся на карту или в электронный кошелек.

Преимущества получения кредита на карту в МФО:

• Оперативное одобрение заявки. На рассмотрение запроса заемщика уходит 10-15 минут.
• Быстрое предоставление денег. Полная сумма одобренного кредита перечисляется на расчетный счет, банковскую карту клиента или в его электронный кошелек. Обычно процедура занимает несколько минут.
• Удаленное оформление займа. Человеку не нужно искать ближайший офис МФО и лично подавать документы. Процедура производится в онлайне, а одобрение происходит автоматически.
• Предоставление займа при наличии других кредитов. Долговые обязательства по займам в банках и других МФО не считаются препятствием для получения денег.

Своевременное погашение микрозаймов может стать фактором, который положительным образом повлияет на кредитную историю человека. Четкое выполнение всех пунктов договора скажется и на беспрепятственном предоставлении новых кредитов в той же МФО на более выгодных условиях. А вот последствия невыплаты микрозаймов могут быть не самыми приятными.